小贷公司贷款流程

一、贷款申请

借款人条件审查

借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人2。

贷款用途明确合法，例如不能用于非法活动如赌博等2。

贷款申请数额、期限和币种合理，要与借款人的实际需求和还款能力相匹配2。

借款人具备还款意愿和还款能力，这可能需要考察借款人的收入来源、资产状况等2。

借款人信用状况良好，无重大不良信用记录，小贷公司可能会查看借款人的征信报告等信用资料2。

提交申请材料

若是法人借款，需提交企业法人营业执照及最近年度的证明（副本及复印件、必备）、组织机构代码证书及最近年度的年检证明、法定代表人身份证明及签字样本或印鉴（必备）、企业章程、抵押人同意提供抵押担保的书面文件（若涉及抵押）、对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明等材料1。

若是个人借款，可能需要提交身份证、收入证明、征信报告等材料。不同小贷公司和贷款类型可能要求有所差异，例如申请房屋抵押贷款可能还需要提供房产证等房产相关证明文件4。

二、小贷公司审查与评估

资信状况审查

小贷公司会对借款人的身份真实性进行核实，通过查看身份证等证件，必要时可能进行实地走访或电话调查等方式。

调查借款人的信用历史，查看是否有逾期还款、欠款未还等不良记录，这有助于评估借款人的还款信誉。

偿债能力评估

对于有稳定收入来源的借款人，如上班族，会查看其工资流水、收入证明等，以确定其收入是否足以偿还贷款本息。

对于企业借款人，会审查企业的财务报表（如资产负债表、利润表等），评估企业的盈利能力、现金流状况等，判断企业是否有能力按时还款。

抵押物评估（若为抵押贷款）

确定抵押物的范围，如抵押人所有的房屋和其它地上定着物、正在建造中的房屋或者其他建筑物、购买的预售房屋等都可能作为抵押物1。

综合考虑抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，确定合理的抵押率。例如个人房产及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过80%（参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准）等不同类型抵押物有不同的抵押率限制1。

三、贷款审批

内部审批流程

小贷公司的信贷部门会根据审查和评估的结果，撰写贷款审批报告，提出是否同意贷款以及贷款额度、利率、期限等建议。

相关审批人员（如信贷经理、风险控制经理等）会对审批报告进行审核，根据公司的贷款政策、风险偏好等做出最终的审批决策。

审批结果通知

如果审批通过，小贷公司会通知借款人，并告知贷款的详细条款，如贷款金额、利率、还款方式（如等额本息、等额本金等）、还款期限等信息。

如果审批不通过，小贷公司也会向借款人说明原因，如信用状况不佳、偿债能力不足等。

四、合同签订

准备合同文本

小贷公司会根据审批结果准备贷款合同文本，合同内容通常包括借款人和小贷公司的基本信息、贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等条款。

合同条款解释与签订

小贷公司工作人员会向借款人详细解释合同条款，确保借款人理解各项条款的含义和后果。

借款人确认无误后，双方签订贷款合同。如果是抵押贷款，可能还需要同时办理抵押登记手续，确保小贷公司对抵押物的合法权益。

五、贷款发放

确定发放方式

根据贷款合同约定，小贷公司会确定贷款的发放方式，如直接转账到借款人指定的银行账户等。

按时发放贷款

小贷公司会按照合同规定的时间和方式，将贷款资金发放给借款人，借款人即可使用该笔资金。

六、贷后管理

还款提醒

在还款日前，小贷公司可能会通过短信、电话等方式提醒借款人按时还款。

贷后检查

小贷公司会对借款人的经营情况（针对企业借款人）或资金使用情况（针对个人借款人）进行追踪调查和检查，确保借款人按照贷款用途使用资金。

逾期处理

如果借款人出现逾期还款的情况，小贷公司会按照合同约定收取逾期罚息，并采取相应的催收措施，如电话催收、上门催收等。如果逾期情况严重，可能会通过法律途径追讨贷款。