一、房贷利率的基本性质

房贷利率通常是按年利率计算的，但在还贷过程中会按月分割成月利率来进行具体的还款计算17。

（一）年利率相关

定义与表示

年利率是指一年的贷款利率，按本金的百分之几表示。例如，如果年利率为4.9%，这意味着每贷款100元，每年需要支付4.9元的利息3。

规定主体

在中国，房贷年利率由中国人民银行统一规定，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动23。

调整频率

对于采用贷款市场报价利率LPR加减点形成房贷利率的情况，每年有一次调整机会。贷款人可以选择在每年的1月1日调整，也可以选择在贷款发放日调整。每年1月，银行会根据上一年LPR的涨跌幅度，调整新一年的个人房贷利率3。

（二）月利率相关

计算关系

月利率等于年利率除以12，银行通常在合同中使用月利率来表示利率，一般以千分之表示。例如，年利率为7.05%，换算成月利率就是7.05%÷12 = 5.875‰17。

在还贷中的应用

在实际计算每月还款额（不管是等额本金法还是等额本息法还款）时，会使用月利率。这是因为房贷还款是按月进行的，使用月利率能够更加精准计算实际每月的支出5。