房贷还款方式哪种最划算

固定利率还款

优点：利率风险小、收益稳定，利率不随物价或其他因素的变化而调整2。

缺点：不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变2。

适用人群：有固定收入的人群以及专业投资者等2。

等额本金还款

优点：总体利息支出较低2。

缺点：前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大2。

适用人群：收入较高人士，如企业高层、个体工商业者等2。

等额本息还款

优点：每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，借款人每月月供不变，方便借款人安排收支2。

缺点：总体利息支出较多2。

适用人群：工作收入稳定的企、事业单位职员等2。

公积金自由还款

优点：每月可自由还款、灵活便捷2。

缺点：需要符合一定的条件，如公积金缴存职工2。

适用人群：符合条件的公积金缴存职工2。

综上所述，选择哪种还款方式最划算取决于个人的收入状况、预期未来收入变化以及风险承受能力。对于收入较高且预期未来收入会减少的人群，等额本金还款方式较为合适；而对于收入稳定且每月还款压力较小的人群，等额本息还款方式可能更为适宜。